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就業不能・所得保障保険のデメリット


保険業界は商品開発競争が激化しています。各社ともいい保険商品を作ろうと頑張っていますが、FP岩井はこれから各社から就業不能保険がリリースされると予想しています。

就業不能保険とは、今現在働いている人が病気や怪我で働く事ができない状態になったときに保険金が支払われる保険の事です。長い人生、何があるかわかりませんから、このような保険があるのは働く人にとって安心できますよね。

まだ就業不能保険を販売している保険会社が少ないし、なかなか面白い保険商品だとは思いますが、実際のところはどうなのでしょうか?


実際に就業不能保険を紐解いてみると・・・


実際に就業不能保険を紐解いてみましょう。ここでは、「週間エコノミスト」の商品別ランキング就業不能、所得保障保険部門で1位になった、ライフネット生命の働く人への保険を見てみようと思います。

まず、就業不能状態とはどんな状態をいうのかを、ライフネット生命のHPで確認してみました。

約款では、"病気やケガにより、日本国内の病院もしくは診療所への治療を目的とした入院または日本の医師の資格を持つ者の指示により在宅療養をしており、「少なくとも6ヶ月以上、いかなる職業においても全く就業ができない」と医学的見地から判断される状態"※を就業不能状態と定めています。  
※:死亡した場合を除きます。
※:「うつ病」などの精神障害が原因の場合や、「むちうち症」や「腰痛」などで医学的他覚所見がみられない場合は、支払いの対象外です。

また、このようにも書いてあります。

外科医を例にすると、腕に若干のしびれが残って手術など従来の仕事はできないが、別の事務的な仕事であればフルタイムで働ける、というような場合は就業不能状態にはあたりません。

これを見て、みなさんはどのように感じますか?私はハードルがものすごく高いと思いました。

『就業不能状態』に備える保険がある事は、お客様の選択肢が増えるわけですからいい事だと思います。ただ、実際にツカエルか、それに見合う保険料であるか・・・という部分に関しては、疑問を持ってしまいますね。


公的な就業不能保障は?


公的な保障でも就業不能保障的な保障があります。

サラリーマンの方であれば、病気やけがのために働くことができず、会社を休んだ日が連続して3日間あったうえで、4日目以降、休んだ日に対して支給されます。支給額は、病気やけがで休んだ期間、一日につき、標準報酬日額の3分の2に相当する額です。

また、国民年金の方でも所定の状態であれば、障害年金を受け取れます。

これら公的保障を知り、民間の就業保障保険の内容を理解し、それでも価値があると思う方であれば、加入してもいいのではないでしょうか。



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