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実際どの位入院するとしたら医療保険は得をするのか

前程として、保険を損得勘定で判断するのはナンセンスだと思います。ただ、ナンセンスであることを前程としても人間の心理として払い損は出来るだけしたくないもの。そこで、どの位入院をしたら支払った保険料以上の保険金を得ることが出来るのか、ケーススタディで検証してみたいと思います。

基となる保険料

物価変動や医療事情、国の保険制度の変更などを考慮すると話がまとまらなくなるので、仮に今の条件がずっと続くと仮定して計算したいと思います。

医療保険やがん保険はたくさんの商品が発売されていますが、ライフネット生命の終身医療保険 新じぶんへの保険で算出してみたいと思います。

30歳男性
ライフネット生命 新しぶんへの保険
がん治療給付金:50万円
入院給付金:5,000円
手術給付金:50,000円

月額保険料:2,629円

男性の平均寿命が79歳なので、仮に80歳まで生きたとします。30歳から80歳までの50年間、毎月2,629円払い続けたとしたら1,577,400円でした。入院負担額が158万円を超えてくると、医療保険を払って得をしたということになります。

入院したらいくら給付金が戻ってくるのか

ココからはケーススタディになりますので、いくつか入院例を出したいと思います。ただ、高額医療制度があるので、一般的な収入の方なら月8万円程度の自己負担で済みます。それを踏まえて計算したいと思います。

椎間板ヘルニアで20日入院(手術あり)
支払:10万円(医療費、諸経費等)
保険金:15万円(入院給付金、手術給付金)

虫垂炎で4日入院(手術あり)
支払:6万円(医療費、諸経費等)
保険金:7万円(入院給付金、手術給付金)

潰瘍性大腸炎で20日入院(手術あり)
※特定疾患に指定されているので、公費により賄われるので医療費は安い
支払:3万円(医療費、諸経費等)
保険金:15万円(入院給付金、手術給付金)

肺炎で24日入院(手術なし)
支払:10万円(医療費、諸経費等)
保険金:10万円(入院給付金、手術給付金)

脳梗塞で20日入院(手術あり)
支払:10万円(医療費、諸経費等)
保険金:15万円(入院給付金、手術給付金)

胃がんで20日入院(手術あり)
支払:10万円(医療費、諸経費等)
保険金:65万円(がん治療給付金、入院給付金、手術給付金)

こうして書き起こしてみると、日本の医療制度って素晴らしいですね。仮に生涯で上記の全てで入院したとしても総支払額は49万円にしかなりませんでした。それに対して、医療保険の保険料はトータルで158万円。実際にこれら全ての病気になるとは考えにくいかなと思います。そう考えると、医療保険は必要ないのかなと思えます。

しかも、上記全ての保険金を合計しても127万円です。保険料の総支払額に遠く及びません。こう考えると、医療保険の存在意義って・・・

実際にケーススタディでやってみると、医療保険は本当に必要なのか疑問が残りますよね。ただ、実際にがんになった人の話を聞くと、がん保険の給付金が口座に入ったのを見て気持ちにスイッチが入ったという人もいました。完全に医療保険などを否定するつもりもなく、各々の考えで加入するのも否定するつもりはありません。



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