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はじめての生命保険選び

「社会人になったし、生命保険でも加入しようかな」

そうは言っても、どんな生命保険に、どのくらいの保険料をで加入したらいいかわかりませんよね。今回の記事は新社会人の方から無保険状態で生命保険に加入しようと思っている方まで、保険選びのヒントになるようにアドバイスをしたいと思います。


社会保障制度を知る

国民健康保険や厚生年金保険など社会保障制度を知ることから始めましょう。民間の生命保険は公的保障で足りない分を補うという考えで充分です。

国民健康保険には「高額医療制度」というのがありまして、一定の治療費負担に抑えるという制度です。一般的な収入の方であれば、月の自己負担額が8万円程度で済みます。

国民年金、厚生年金、共済年金には老齢年金の他に、遺族年金や障害基本年金があります。遺族年金は被保険者が一定の状態になった時「子のある妻もしくは子」が、毎月保険料を受け取ることが出来ます。保険料は被保険者の収入により決まります。


生命保険と医療保険は別々に考える

日系の大手生命保険会社の主要商品は主契約の「終身保険」に色々なオプションをつけて販売します。これが保険をわかりにくくする仕組みだと、私は思っています。私は「死亡保障」と「医療保障」は分けて考えたほうがいいと思います。

レストランでセットメニューを頼めば、単品で買うより安くなると思います。しかし保険の場合は、セット販売の方が高くなる場合もあります。また、別々に加入しておくと、ライフスタイルの変化により保険の見直しをする時に、便利な場合もあります。デメリットをあげるとしたら、加入申し込みの手間が増えるくらいでしょうか。


死亡保障も「清算資金」と「生活資金」に分けて考える

生命保険には「定期保険」と「終身保険」があります。定期保険は保障期間が限られている保険です。例えば60歳定期であれば保障期間は60歳までで、それ以降は保障されません。一方の終身保険は保険期間が定められていないので、死亡したら必ず保険料が支払われます。

死亡保障も「清算資金」と「生活資金」に分けて考えます。永遠の命はありませんから、人は必ず死にます。死亡した時に葬儀代がかかりますから、終身保険で備えておくと便利です。一方の生活資金は、例えば被保険者の収入に頼るのは、基本的にお子様ですよね。被保険者が死亡した場合の生活資金や教育資金を備えておきたいところです。お子様はやがて独立し、社会人になります。社会人になればお子様の生活資金は必要なくなりますから、定期保険で備えておくのが便利です。


ケーススタディー 新社会人の元木君

新社会人の元木君。この春大学を卒業し、電機メーカーに就職しました。社会人になったことだし、自分の事は自分でやろうと思い、まずは生命保険の加入を考えました。この場合、どんな保険に加入したらいいでしょうか?

まず最初に考えたいのが、終身保険です。元木君はまだ若く、自分に万が一の事が起きるなんて思っていません。まだ独身ですので、元木君の収入がなくなっても困る人はいません。死亡保障は不要では?と思う方もいるかも知れませんが、終身保険は早く始めた方が、トータルの保険料は安く済みます。早く始めればその分の保障期間も長くなりますから、早く加入するだけ得をします。葬儀代平均が200万円台ですから、300万円の保険金を目安に加入しましょう。

次に医療保険について考えます。若いうちは病気になりにくいし、高額医療制度があるので、医療保険に加入するならその分を預貯金にまわすという考え方も全然ありだと思います。不安であれば医療保険に加入するのもありでしょう。それよりも医療費自己負担が高額になるがんに備えてがん保険に加入したほうがいいと思います。

以上のことを考慮して、元木君(22歳男性)は、

東京海上あんしん生命・長割終身 保険金額300万円 保険料支払期間:60歳
月額保険料:4,491円

アクサ生命・治療保証のガン保険 保険期間・保険料払込期間:10年(自動更新)
ガン先進医療給付特約(12) ガン入院給付特約 月額保険料:1,296円

以上の2つの保険に加入しました。


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